Как подключить интернет-эквайринг и какова его стоимость?
Интернет-эквайринг – это сервис, осуществляющий прием платежей по банковским картам от клиентов предприятий, действующих в онлайн-сфере. В сети большая часть покупок осуществляется при помощи пластиковых карт, поэтому такой сервис пользуется популярностью. Включить интернет-эквайринг не так уж сложно, но затруднения возникают с обеспечением безопасности при проведении операций. Другой недостаток заключается в том, что стоимость данной услуги примерно вдвое выше стоимости торгового эквайринга. Тем не менее, сервисные и торговые предприятия все же присоединяются к нему, увеличивая объем продаж и одновременно экономя на содержании офлайн-магазина.
Рынок интернет-эквайринга является услугой, которую предоставляют банки, как самостоятельно, так и в партнерстве с процессинговыми компаниями. Прежде чем услуга стала широко востребованной, прошло некоторое время. Однако в последние годы интерес к интернет-эквайрингу начал расти из-за следующих факторов.
Сначала, интернет-покупки становятся все более популярными. Люди все чаще прибегают к этому способу приобретения товаров и услуг. Согласно оценкам Ассоциации компаний интернет-торговли, только за первое полугодие 2020 года рынок онлайн-продаж практически достиг оборота за весь 2019 год. Доля интернет-продаж в России впервые перешагнула порог в 10% и составила показатели развитых стран с точки зрения онлайн-коммерции.
Затем, вступил в силу закон, обязывающий торгово-сервисные организации принимать безналичную оплату. В соответствии с этим законом, с 1 марта 2021 года принимать безналичную оплату должны предприятия с оборотом свыше 30 млн руб. С 1 июля 2021 года это требование распространится на все торговые точки и интернет-магазины с оборотом более 20 млн руб.
В России поддерживается миграция к безналичной экономике. Это частично связано с тем, что активное использование терминалов на отечественном рынке началось в то время, когда в других странах рынок пластиковых карт уже был сформирован.
Несколько лет назад доля банков, занимающихся интернет-эквайрингом, была небольшой из-за рисков связанных с фродом. Фрод (fraud) — это кража информации с карт, а также использование недействительных карточек для оплаты в интернете. Для предотвращения мошенничества, в первую очередь, применяются аналитические антифродовые системы, которые помогают отсеять самые распространенные схемы махинаций, а также пользователей со специфическим поведением. Однако подобных мер не всегда достаточно. Чтобы уменьшить риски, связанные с применением интернет-эквайринга, можно использовать несколько программ безопасности одновременно, обучить сотрудников продающего сайта управлению их поведением, предупреждать клиентов, работать с авторитетными процессинговыми центрами и т.д.
Зачем нужен интернет-эквайринг и какие у него преимущества?
Каждый год число продающих сайтов в России увеличивается, а также эмиссия банковских карт. В связи с этим возрастает спрос на услуги интернет-эквайринга. Но что так привлекает предпринимателей в сфере интернет-продаж?
В первую очередь, интернет-эквайринг позволяет увеличивать количество клиентов за счет привлечения тех, кто предпочитает делать покупки в интернете. Кроме того, это дает возможность удерживать существующих клиентов с помощью дополнительного сервиса.
Одной из главных преимуществ является непрерывная работа интернет-магазина, так как покупатели могут оплачивать заказы в любое время суток и каждый день. Это не только удобно для клиентов, но и способствует увеличению продаж.
Кроме того, интернет-эквайринг дает возможность покупателям совершать заказы не отходя от компьютера, что также является удобством для клиентов. Также, как правило, в интернете покупатели более склонны к спонтанным действиям и чаще приобретают больше, чем в торговых точках.
Создание продающего сайта с различными способами оплаты позволяет компании существенно снизить затраты на организацию офлайн-магазина, так как не требуется аренда торгового зала, содержание персонала, инкассация и другие затраты.
Наконец, интернет-эквайринг позволяет бизнесу расширять ассортимент продукции на продаваемом сайте, что часто оказывается невозможным в торговых помещениях.
Список преимуществ можно продолжать. Однако, если не предоставить клиентам возможность расплачиваться по банковским картам, продажи могут идти не столь активно, так как продвинутые интернет-пользователи все реже рассчитываются наличными. Таким образом, использование услуг интернет-эквайринга становится необходимым для успешного онлайн-бизнеса.
Как подключить услугу интернет-эквайринга?
Для внедрения эквайринга в интернет-магазин необходимо связаться с процессинговой компанией, которая предоставляет данную услугу. В качестве такой компании может выступать как банк, так и независимый процессинг. Заключается договор на обслуживание онлайн-платежей после обсуждения условий между компанией и предприятием. Процессинговый центр, будь то банковский или независимый, разрабатывает web-интерфейс для оплаты по картам товаров, предлагаемых этим предприятием. Покупатель, переходя со страницы интернет-магазина, будет направлен на данную страницу с защитой от мошеннических действий, где нужно будет ввести данные карты.
На данный момент наиболее популярными российскими сервисами интернет-эквайринга являются ЮKassa, Robokassa, QIWI, RBK.money, Uniteller, PayU, PayOnline, PayKeeper, Wallet One, Unitpay.
Участники процесса интернет-эквайринга, как правило, включают в себя продавца, банк-эквайрер, процессинговый центр, международную платежную систему и банк-эмитент. Последовательность их взаимодействия следующая:
- Покупатель размещает заказ на сайте интернет-магазина и при выборе оплаты банковской картой перенаправляется на страницу процессингового центра, где указывает реквизиты карты и свои данные.
- Процессинговый центр отправляет запрос на разрешение выполнения операции в банк-эквайрер, который направляет запрос в платежную систему, а та, в свою очередь, в банк-эмитент, который проверяет наличие средств на карте и блокирует необходимую сумму (или же отклоняет операцию, если на карте нет достаточного количества средств).
- Ответ от банка-эмитента отправляется обратно на страницу интернет-магазина. При утвердительном ответе операция считается выполненной.
Защита от мошенничества является неотъемлемой частью процесса интернет-эквайринга. Существуют обязательные и рекомендованные технологии, которые обеспечивают безопасность платежей.
Один из стандартов обязательной защиты – это PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), который создан для процессинговых центров, включая банки и независимые организации. Стандарт сертифицируется Visa, MasterCard, American Express, JCB и Discover. Обязательным условием для получения прав на работу с интернет-эквайрингом является наличие сертификата соответствия PCI DSS.
Также широко используется протокол SSL (Secure Sockets Layer), обеспечивающий безопасную связь между клиентом и сервером. Этот протокол шифрует данные, которые кладутся на сервер для идентификации пользователя.
Дополнительную защиту платежей наличием пароля предлагает 3D-Secure, созданный системой Visa и используемый для карт Visa и Mastercard. Этот протокол предусматривает ввод дополнительного пароля, выданного банком-эмитентом, чтобы участвовать в программе 3D-Secure.
Хотя внедрение дополнительных технологий может увеличить стоимость интернет-эквайринга, они повышают уровень надежности системы и защищают предприятие и банк от финансовых потерь. Причем, процессинговые центры гарантируют услугу фрод-мониторинга для транзакций, чтобы предупредить мошенничество.
Разница в тарифах: интернет-эквайринг и комиссия банков
Как правило, для торгового эквайринга комиссия составляет около 2% от общей суммы платежа. Свои усредненные тарифы у интернет-эквайринга — от 2,7%. Бывает, что кроме этой ставки устанавливается и минимальная комиссия за каждую оплату (например, не менее 3,2 рубля и ставка от 2,75%).
Почему интернет-эквайринг дороже? Эта услуга требует больших затрат на программное обеспечение безопасности, а также банку приходится сталкиваться с высокими рисками мошенничества. Кроме того, магазину постоянно нужна техническая поддержка, поскольку финансовые операции совершаются круглосуточно.
Каждый участник платежей по банковским картам в интернет-магазине имеет право на свою часть от оплачиваемой комиссии. Владелец сайта, предоставляющего услуги интернет-эквайринга, получает за это определенную процентную ставку.
Какие услуги оплачиваются предприятием-владельцем сайта?
Когда предприятие использует услуги интернет-эквайринга, банк-эквайрер получает оплату за проведение финансовых операций между сторонами. Если отдельное предприятие является процессинговым центром, то оно получает свой доход за техническое обеспечение переводов, поддержку web-интерфейса, обеспечение безопасности и услуги call-центра для клиентов. Связь между банками, то есть между эквайрером и эмитентом, осуществляется международной платежной системой. Банк-эмитент, в свою очередь, обеспечивает доступ клиента к его банковскому счету и возможность снятия средств с карты.
Кроме того, процессинговый центр, эквайрер и эмитент могут получать дополнительную прибыль, если их услуги включают проверку клиента по программе 3D-Secure. Но, как правило, это увеличивает расходы на услугу.
При выборе провайдера интернет-эквайринга необходимо учитывать качество и надежность предоставляемых услуг. Если удалось найти провайдера, который гарантирует качественный сервис, можно не переживать за успешность своего бизнеса и сохранность своего репутации в глазах клиентов.
Когда выгодно открыть мерчант-аккаунт за рубежом?
В интернет-торговле невозможно обойтись без интернет-эквайринга, который представляет собой платежную систему, обеспечивающую прием банковских карт. Для этого нужен мерчант-аккаунт (Merchant Account) — промежуточный коммерческий счет компании в банке-эквайрере. Этот механизм регулируется соглашением между компанией-продавцом, центром процессинга банковских карт и банком-эквайрером.
В России компании с большими оборотами могут открыть выделенный мерчант-аккаунт напрямую в банке. В большинстве случаев же они сотрудничают с провайдерами услуг (Merchant account provider — MAP, они же Merchant service providers — MSP, они же Independent service/sales organizations — ISOs), которые выступают агентами кредитных организаций по отношению к фирмам, работающим в сфере e-commerce.
Существуют также провайдеры, которые имеют собственный мерчант-счет в банке и свою процессинговую систему. Они предоставляют клиентам – интернет-продавцам – субсчета, то есть агрегированные мерчант-аккаунты (Aggregated Merchant Account). Средства вначале аккумулируются на мерчант-счете провайдера, а затем с него проводятся транзакции. В английском варианте провайдеров называют Third Party Processors — TPP, или Merchant Credit Card Brokers — MCCB, или Resellers.
Открыть мерчант-аккаунт можно в российском банке, находящемся на территории России, в иностранном банке, также находящемся на территории России, а также за рубежом в иностранных банках или их филиалах. Если вам нужен зарубежный мерчант-счет, то ваш сайт в домене .com должен иметь только оригинальный контент, договор оферты и английские версии основных страниц.
Многие компании предпочитают открывать мерчант-аккаунты в Европе, так как это выгодно с точки зрения оптимизации налоговой базы и отсутствует валютный контроль при приеме платежей. Денежные средства немедленно оказываются на зарубежных счетах. Данный вариант часто используют форекс-брокеры, интернет-магазины, онлайн-казино, сетевые проекты, игровые сайты, биржи криптовалют и другие представители электронной коммерции.
Важно помнить, что нужно изучить ситуацию на рынке и обращать внимание на опытных интернет-эквайреров, входящих в число наиболее востребованных в вашей стране. Срок удержания средств на мерчант-счете зависит от соглашения с расчетным банком и может составлять от четырех до 14 дней и более. Правила удержания денежных средств являются частью защиты от электронного мошенничества.
Фото: freepik.com