Что будет, если не платить кредит: от звонков коллекторов до судебных тяжб
Из-за неуклонно растущих цен на товары и услуги, в сочетании с падением доходов, все больше людей обращаются в банки за кредитами. Чуть менее чем у каждого пятого заемщика возникают проблемы с погашением долга. За 2018 год общий объем задолженности физических лиц, находящейся в просрочке, достигает 1,3 триллиона рублей. В данной статье мы рассмотрим возможные варианты действий, если нечем платить кредит, а также дадим рекомендации: куда лучше обратиться в подобных ситуациях, и чего следует избегать.
Если вы столкнулись с трудностями выплаты кредита, вам необходимо усвоить правильную линию поведения, чтобы избежать еще больших бед. В зависимости от стадии проблемы можно выбрать соответствующую стратегию дальнейших действий.
Ситуация 1: Вы хотите сохранить хорошую кредитную историю
Если у заемщика есть уважительная причина невозврата долга (например, болезнь, временная нетрудоспособность или потеря работы), то он может попытаться договориться с банком и добиться реструктуризации займа. Важно подтвердить свою неплатежеспособность официальными документами, такими как справка о статусе безработного или о болезни. Если банк рассмотрит просьбу заемщика, то может изменить условия договора: например, уменьшить процентную ставку по кредиту, продлить срок погашения или изменить график платежей.
Для сохранения кредитной истории необходимо активно взаимодействовать с банком, вежливо отвечать на все звонки, объяснять проблему и давать обещания. Общий посыл должен быть примерно таким: «В данный момент у меня нет денег платить кредит, поскольку я нахожусь в тяжелом финансовом положении, но как только проблема решится, долг будет погашен». Лучше всего обратиться в банк самостоятельно, прежде чем организация начнет применять санкции.
Ситуация 2: Задача — избежать суда
Если банк отказывается сотрудничать и уступает задолженность коллекторам, то заемщику остается общаться с ними. Важно убедиться, что компания-коллектор действует в рамках правового поля и представляет заинтересованную сторону. В настоящее время коллекторы применяют только легальные методы взыскания задолженности, поэтому сотрудничество с ними может оказаться выгодным способом избавиться от кредита. Для избежания негативных последствий необходимо предоставить коллекторам релевантную информацию и следовать законодательству РФ. Также необходимо удостовериться, что компания-коллектор предъявила договор цессии и другие документы по просроченному кредиту.
Как правильно поступать при задолженности по кредиту?
Оказавшись в трудной ситуации, когда нет возможности погасить кредит в банке, многие люди приходят в замешательство и могут совершить необдуманные поступки, которые только ухудшают положение. Ниже перечислены наиболее распространенные ошибки неплатежеспособных заемщиков со срывом кредитных обязательств.
Во-первых, попытки скрыться от кредиторов. Отказ отвечать на звонки, предоставление ложных сведений о местонахождении и другие попытки уклониться от ответственности не приведут к успеху. Коллекторы или представители банка рано или поздно найдут заемщика, который может быть связан непосредственно или косвенно (как созаемщик или поручитель) с родственниками или членами семьи. Кроме того, такое поведение может привести к увеличению штрафных санкций, а постоянный страх оказывает негативное воздействие на здоровье заемщика и его близких, что вызывает колоссальное нервное напряжение.
Во-вторых, рефинансирование кредита не всегда является выходом из сложившейся ситуации. Абсолютно очевидно, что задолженность не исчезнет, а просто перейдет к другим лицам. Кроме того, сумма задолженности обычно увеличивается, в то время как надежные банки не готовы выдавать кредиты тем, у кого есть задолженности. Таким образом, заемщику приходится обращаться в сомнительные финансовые организации, что часто приводит к дополнительным проблемам.
И, наконец, незаконные действия, направленные на изыскание средств для погашения задолженности, являются уголовно наказуемыми и абсолютно недопустимыми.
Зачастую, когда клиент не платит по кредиту в течение продолжительного периода времени, банк обращается к помощи коллекторов. В соответствии с Гражданским кодексом переуступка долга стала законной. С момента переуступки долга заемщик должен платить коллекторской организации, а не банку. В таком случае у клиента есть два варианта развития событий: погасить долг коллекторам или начать судебную тяжбу.
Перед тем, как выбрать один из указанных выше вариантов, нужно учитывать, что доведение дела до суда не гарантирует благоприятный результат. Таким образом, клиент все равно должен платить кредит. Наиболее вероятными последствиями подачи иска в суд являются арест имущества и конфискация его в случае передачи имущества в залог, удержание до 50% заработной платы до полного погашения кредита, арест счетов, включая карты и вклады в других банках, и ограничение некоторых прав на определенный период времени.
Кроме указанных возможных последствий, клиент также может столкнуться с проблемами при трудоустройстве и порчей репутации и кредитной истории. С другой стороны, сотрудничество с коллекторскими компаниями до судебного разбирательства может быть более выгодным для заемщика, так как позволяет снизить сумму выплат. Коллекторские агентства предлагают различные схемы для прощения части долга, а клиентам, которые готовы идти на контакт, могут быть предоставлены скидки и бонусы. Однако, перед началом каких-либо платежей необходимо убедиться в том, что выбрана добросовестная компания, которая действует в соответствии с законом.
До недавнего времени, деятельность коллекторов не была регулируема законом, но в 2016 году был принят закон № 230-ФЗ, который официально установил правила взаимодействия коллекторов и должников. Теперь деятельность коллекторов заключается в установлении разумного и взаимовыгодного сотрудничества с должниками. Это может быть удобно для тех, кто столкнулся с проблемами непогашенных кредитов.
Фото: freepik.com